Per un’azienda che installa un impianto fotovoltaico su tetto o a terra, l’investimento non è solo in asset fisici, ma in una fonte costante di ricavo (vendita di energia al GSE) o di risparmio (autoconsumo). Il rischio più grande, quindi, non è il costo di riparazione del pannello danneggiato, ma la perdita di profitto generata da un periodo di inattività.
Una polizza base Incendio e Danni Materiali copre solo il costo del ripristino (danno diretto). Per proteggere il flusso di cassa, è necessaria una polizza specifica All Risks Impianti Fotovoltaici, integrata con la garanzia Business Interruption (BI), essenziale per coprire il Mancato Guadagno derivante da un guasto o un sinistro.
1. Il Danno Diretto vs. Il Danno Indiretto
A. Danno Diretto (Copertura Base)
Riguarda la lesione fisica dell’impianto, dei pannelli, degli inverter o dei cavi.
Esempi: Danno da incendio, furto dei pannelli, eventi atmosferici estremi (grandine, vento), cortocircuito che brucia un inverter.
Cosa Paga: I costi di riparazione e sostituzione dei componenti danneggiati.
B. Danno Indiretto / Mancato Guadagno (Copertura Accessoria)
Riguarda la perdita economica subita dall’azienda a causa del blocco dell’impianto.
Cosa Paga: La polizza BI copre il ricavo che l’azienda avrebbe generato (vendita al GSE) o il risparmio che avrebbe ottenuto (autoconsumo) se l’impianto fosse stato operativo, meno i costi variabili non sostenuti.
La garanzia Business Interruption è cruciale perché il fermo di un impianto fotovoltaico può durare settimane, specialmente se i componenti essenziali (come gli inverter) devono essere importati o riprogrammati.
2. Le Garanzie Operative Essenziali
Una polizza All Risks per il fotovoltaico deve includere garanzie specifiche per i rischi operativi che una polizza standard escluderebbe:
Guasto Macchine / Elettronico: Copre i danni materiali dovuti a difetti di fabbricazione, errori di montaggio, errori operativi, o guasti meccanici/elettrici non coperti da garanzia del produttore. Questa è la causa più frequente di fermo impianto.
Danni Elettrici: Copre i danni ai circuiti causati da sovratensione, caduta di fulmine o sbalzi di corrente non gestiti dai sistemi di protezione.
Furto e Atti Vandalici: Cruciale per gli impianti a terra. Deve coprire non solo il costo del pannello rubato, ma anche i danni alle strutture di supporto e al cablaggio.
3. Calibrare la Garanzia di Mancato Guadagno (BI)
La garanzia di Mancato Guadagno deve essere calibrata con precisione per evitare controversie in fase di liquidazione:
Periodo di Indennizzo: È il periodo massimo (tipicamente 6, 9 o 12 mesi) per cui la Compagnia è disposta a liquidare il mancato ricavo. Deve essere sufficientemente lungo da coprire i tempi di riparazione e riavvio dell’impianto.
Massimale BI: Deve essere basato sul fatturato annuale stimato generato dall’impianto (vendita e/o risparmio) e non sul valore di acquisto. Un massimale BI troppo basso annulla la protezione.
Franchigia: Spesso espressa in ore o giorni di fermo. La polizza può prevedere che il mancato guadagno venga indennizzato solo dopo le prime 48 o 72 ore di blocco, escludendo i guasti di breve durata.
4. Danni Causati da Fattori Ambientali e Errore Umano
Un aspetto da non sottovalutare è la copertura della responsabilità per l’installazione e la manutenzione:
Responsabilità Civile (RC) del Proprietario: Copre i danni a terzi causati dall’impianto (es. incendio che si propaga al vicino, crollo dei pannelli su auto o persone).
Responsabilità per Manutenzione Impropria: Alcune polizze avanzate coprono il danno all’impianto causato da errore umano durante la manutenzione ordinaria (es. un tecnico rompe un pannello durante la pulizia), spesso come estensione della garanzia Guasto Macchine.
Per gli impianti con certificati verdi o con incentivi statali, è possibile estendere la polizza per coprire la perdita economica derivante dalla revoca degli incentivi a seguito di un danno o un fermo prolungato.
Conclusioni
L’investimento in un impianto fotovoltaico è strettamente legato alla sua operatività. Per le aziende, la polizza All Risks è il punto di partenza, ma la vera protezione finanziaria è data dall’integrazione della garanzia Business Interruption. Assicurare il Mancato Guadagno derivante da un guasto tecnico, da un cortocircuito o da un furto è fondamentale per trasformare il rischio da interruzione di attività in un semplice contrattempo gestibile, mantenendo stabili i flussi di cassa aziendali.
