Per studi professionali, software house e uffici moderni, l’interruzione di corrente, lo sbalzo di tensione o il fulmine sono eventi che possono causare danni finanziari più gravi di un piccolo incendio. La distruzione di server, computer e hardware essenziale non solo genera un costo di sostituzione immediato, ma può portare a giorni di inattività e perdita di fatturato.
La polizza Multirischio Ufficio/Studio copre questi rischi attraverso due garanzie accessorie distinte ma complementari: la Garanzia Danni Elettronici e la Garanzia Interruzione di Attività (BI) da guasto elettrico.
1. La Garanzia Danni Elettronici (Sostituzione Hardware)
La garanzia Danni Elettronici è una copertura specifica progettata per risarcire i danni materiali subiti dalle apparecchiature elettroniche e informatiche.
Cosa Copre
Questa garanzia interviene nei seguenti casi, che sono tipicamente esclusi dalla garanzia Incendio base:
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Sbalzi di Tensione e Sovracorrenti: Danni causati da un’anomalia nella fornitura elettrica (es. rientro improvviso della corrente dopo un blackout).
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Fenomeni Elettrici Indotti (Fulmini): Guasti causati da fulmini caduti nelle vicinanze, che inducono sovracorrenti sulla rete elettrica o telefonica.
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Difetti di Fabbricazione e Errori Operativi: Danni da uso improprio, errori umani (es. rovesciamento di liquidi) o guasti meccanici/elettrici interni non coperti dalla garanzia standard del produttore.
In caso di danno, la polizza paga la riparazione o la sostituzione a nuovo dell’apparecchiatura, inclusi computer, server, stampanti, gruppi di continuità (UPS) e centralini telefonici.
Importanza del Valore a Nuovo
Per l’elettronica, è cruciale che il risarcimento avvenga a Valore a Nuovo e non a Valore Commerciale. Dato che la tecnologia si deprezza rapidamente, se la polizza pagasse il valore commerciale di un server di 3 anni, la somma non basterebbe a comprarne uno nuovo. Il Valore a Nuovo garantisce il ripristino dell’efficienza operativa.
2. La Garanzia Interruzione di Attività (Mancato Guadagno)
Un blackout o un guasto al server critico non causa solo il costo della sostituzione, ma genera un danno da interruzione di attività (Business Interruption – BI). Se l’ufficio non può operare per 48 ore, si perde fatturato e si generano costi fissi inutili.
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Funzionamento: Questa garanzia è un’estensione del Danno Elettronico. Si attiva quando un sinistro coperto (il guasto del server a causa di un fulmine) causa l’interruzione totale o parziale dell’attività.
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Cosa Paga: La polizza rimborsa il mancato guadagno (differenza tra il fatturato atteso e quello effettivo) e copre i costi fissi (stipendi, affitto, utenze) che continuano a essere sostenuti anche durante la chiusura forzata.
È fondamentale che l’estensione Interruzione di Attività sia agganciata anche alla garanzia Danni Elettronici, altrimenti il mancato guadagno da guasto al server non sarebbe coperto.
3. Limiti e Condizioni: UPS e Backup
Le Compagnie assicurative richiedono misure minime di prevenzione per accettare il rischio Danni Elettronici e BI:
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Obbligo di UPS/Gruppi di Continuità: Se il server o il mainframe sono essenziali per l’attività, la polizza può condizionare la copertura al mantenimento di un Gruppo di Continuità (UPS) funzionante per gestire i micro-blackout e prevenire perdite di dati.
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Backup e Sicurezza Dati: La polizza copre l’onere finanziario della ricostruzione, ma è necessario dimostrare che l’azienda aveva procedure adeguate di backup e sicurezza per la conservazione dei dati (sebbene la polizza Cyber sia specifica per la perdita dei dati).
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Franchigia: Le polizze Danni Elettronici hanno spesso una franchigia, fissa o percentuale, che rimane a carico dello studio.
4. Attenzione alla Perdita Dati (Il Confine con il Cyber)
La polizza Danni Elettronici copre il danno materiale all’hardware (il ferro), ma generalmente non copre il costo del ripristino o della ricostruzione dei dati stessi, che spesso è il danno più costoso.
Per coprire il costo del recupero dei dati, l’assistenza forense post-sinistro e l’eventuale risarcimento a terzi per la perdita di dati personali, è necessaria la polizza Cyber Risk. Le due polizze sono complementari: la Danni Elettronici paga il computer bruciato, la Cyber paga gli specialisti che recuperano i file persi.
Conclusioni
Per un ufficio o uno studio professionale, la combinazione delle garanzie Danni Elettronici e Interruzione di Attività è fondamentale per la continuità operativa. Coprire il rischio di sbalzo di tensione e il conseguente guasto al server garantisce il ripristino immediato (Valore a Nuovo dell’hardware) e protegge dal mancato guadagno durante la chiusura forzata. Trascurare l’estensione Danni Elettronici significa lasciare scoperto il cuore tecnologico dell’attività.
