Per gli impianti fotovoltaici business, l’obiettivo non è solo produrre energia pulita, ma garantire un ritorno sull’investimento (ROI) stabile. Il danno economico non deriva solo dal guasto catastrofico (es. incendio o grandine), ma anche da una riduzione progressiva e inattesa dell’efficienza, che si traduce in un mancato guadagno e in una minore ricezione di incentivi (es. GSE o autoconsumo).
La domanda se la polizza copra il danno economico da ridotta efficienza è complessa, poiché richiede una distinzione tra i rischi ordinari (coperti dalla garanzia del produttore) e i rischi accidentali (coperti dall’assicurazione).
1. La Responsabilità del Produttore vs. Quella dell’Assicurazione
Quando un impianto produce meno del previsto, è fondamentale identificare la causa della riduzione dell’efficienza.
Se il calo di performance è dovuto alla degradazione naturale dei pannelli o a un difetto di fabbricazione del prodotto stesso, la responsabilità ricade sul Produttore del Pannello. In questo caso, lo strumento di copertura è la Garanzia di Performance (spesso 25 anni) fornita dal costruttore, che assicura che il pannello mantenga una certa percentuale di efficienza (es. 80% dopo 25 anni). Se l’efficienza scende al di sotto di questa soglia per difetto di prodotto, il produttore deve intervenire.
L’Assicurazione interviene, invece, quando la riduzione di efficienza è causata da un evento esterno, accidentale e imprevisto non riconducibile all’ordinario invecchiamento o al difetto intrinseco del prodotto. L’assicurazione, nella sua forma All Risks o Tecnologica, copre il rischio di degradazione accelerata o guasto dovuto a cause esterne.
2. La Garanzia “Mancato Rendimento” (L’Estensione Chiave)
La polizza standard Danni Diretti (All Risks) copre il costo di riparazione o sostituzione del componente danneggiato, ma generalmente non copre automaticamente la perdita di produzione che ne deriva.
Per assicurare il danno economico, è necessaria la garanzia Interruzione di Attività (Business Interruption) o una specifica estensione chiamata Mancato Rendimento o Danno Indiretto da Guasto Macchine.
Questa estensione interviene se la ridotta efficienza è conseguenza diretta di un danno coperto dalla polizza base:
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Esempio (Coperto): Se un cortocircuito nell’inverter, coperto dalla garanzia Danni Elettronici, riduce la produzione per tre settimane, la polizza paga il costo dell’inverter (danno diretto) più il mancato guadagno per le tre settimane (danno indiretto/mancato rendimento).
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Esempio (Non Coperto dalla Polizza Base): Se, invece, i pannelli producono meno a causa di un difetto di fabbricazione (PID o micro-rotture lente) senza un evento esterno scatenante, si tratta di un problema di garanzia di prodotto che spetta al produttore.
Solo alcune polizze premium con estensioni specifiche possono coprire la perdita economica dovuta a una degradazione accelerata causata da eventi esterni che compromettono l’efficienza a lungo termine (es. Hot Spots dovuti a un difetto non strutturale). In questi casi è necessario dimostrare un calo di efficienza superiore alla soglia fisiologica di degrado.
3. Parametri e Calcolo del Danno Economico
Perché l’assicurazione paghi la perdita di produzione, il danno deve essere quantificabile e provabile.
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Soglia di Attivazione: Spesso, la copertura si attiva solo se la perdita di rendimento supera una soglia minima contrattuale (es. il 5% o il 10% del rendimento atteso) e solo dopo un periodo di carenza (trigger period), generalmente 24-48 ore.
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Calcolo del Risarcimento: La perdita di guadagno si calcola confrontando la produzione effettiva con il rendimento medio storico atteso (o quello dichiarato nel business plan), moltiplicato per il tariffario degli incentivi o il prezzo di mercato dell’energia per il periodo di fermo/riduzione.
4. Esclusioni e Obblighi
Per attivare la copertura di Mancato Rendimento, è cruciale rispettare gli obblighi contrattuali:
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Manutenzione (O&M): L’impianto deve essere sottoposto a manutenzione ordinaria e straordinaria secondo le specifiche del produttore. La polizza può rifiutare il sinistro se la causa del basso rendimento è la negligenza nella pulizia o la mancata sostituzione di componenti minori.
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Esclusione per Mancato Vento/Sole: La riduzione di produzione causata da una scarsa irradiazione solare stagionale o da eventi atmosferici ordinari non è mai coperta. L’assicurazione copre l’interruzione della produzione dovuta al guasto, non la variazione climatica.
Conclusioni
Il danno economico derivante dalla ridotta efficienza dell’impianto fotovoltaico non è coperto dalla polizza base. Per assicurarsi contro il mancato guadagno derivante da un guasto (che sia un fermo totale o un rendimento ridotto), è necessario includere l’estensione Interruzione di Attività o Mancato Rendimento. Questo garantisce che l’investimento sia protetto non solo dal costo di riparazione (danno diretto), ma anche dalla perdita di ricavi per il periodo necessario al ripristino dell’efficienza.
