La diffusione di biciclette elettriche e monopattini per la mobilità urbana ha portato a un aumento esponenziale degli incidenti, soprattutto quelli auto-causati (cadute, perdite di controllo) che non coinvolgono terzi. In questi casi, non c’è una “colpa” da attribuire a qualcun altro e, di conseguenza, non c’è una Responsabilità Civile altrui che risarcisca il danno fisico subito dal conducente.
È qui che entra in gioco l’Assicurazione Infortuni Personali. Per chi usa regolarmente questi mezzi, è fondamentale capire che l’Assicurazione Infortuni e l’Assicurazione di Responsabilità Civile (RC Bici) sono due coperture distinte e complementari: solo l’Infortuni protegge la tua persona e il tuo patrimonio sanitario in caso di incidente colpa tua.
1. La Differenza Cruciale: Chi Paga Chi?
La distinzione tra RC e Polizza Infortuni è basata sulla destinazione del risarcimento:
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Assicurazione Infortuni (Protegge Te): Paga te stesso per il danno fisico subito (spese mediche, invalidità permanente) a seguito di un evento violento, fortuito ed esterno, come una caduta dalla bicicletta. Non importa chi ha causato l’incidente.
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Assicurazione RC Bici/Monopattino (Protegge Terzi): Paga i danni causati a terzi (es. urti contro un pedone, danni a un’auto parcheggiata). Non risarcisce te stesso per le lesioni subite.
In un incidente in cui cadi da solo dal monopattino e ti rompi un braccio, la tua polizza Infortuni interviene; la tua RC Bici (se l’avessi) sarebbe inutile.
2. Il Risarcimento per il Danno Autocausato
L’Assicurazione Infortuni copre i danni fisici subiti, anche se il sinistro è colpa tua o se non ci sono terzi coinvolti. Le prestazioni fondamentali sono:
Spese Mediche
La polizza rimborsa le spese mediche sostenute a seguito dell’infortunio (visite, diagnostica, fisioterapia, farmaci), al netto di franchigie e massimali. Questa garanzia è cruciale per coprire i costi che superano il ticket o che non sono erogati dal Servizio Sanitario Nazionale (SSN).
Invalidità Permanente (IP)
Questa è la garanzia più importante. Se l’infortunio provoca un danno permanente (es. limitazione funzionale, perdita di un arto), la polizza liquida un capitale calcolato in percentuale sul massimale, in base al grado di invalidità accertato. Questo capitale aiuta a coprire le perdite di reddito futuro o i costi di adattamento della vita.
Invalidità Temporanea Totale (ITT)
Per chi è libero professionista o lavoratore autonomo, è fondamentale l’ITT. La polizza paga una diaria giornaliera per ogni giorno di inattività lavorativa forzata dovuta all’infortunio, coprendo la perdita di reddito.
3. Ambito di Copertura: Attività Professionale e Tempo Libero
La polizza Infortuni deve specificare se l’infortunio è coperto solo durante il tempo libero (rischio extra-professionale) o anche durante il tragitti casa-lavoro e durante l’uso professionale del mezzo.
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Rischio Professionale: Per chi usa la bici o il monopattino per lavoro (es. delivery o spostamenti obbligatori), è necessario che la polizza includa esplicitamente il rischio professionale, che è più costoso.
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Velocità e Limiti: Per il monopattino, l’assicurazione può richiedere che l’uso avvenga nel rispetto delle normative del Codice della Strada (es. limiti di velocità e aree di circolazione). Una violazione grave (come circolare a velocità eccessiva non consentita) potrebbe essere interpretata come colpa grave e portare alla riduzione o al rifiuto dell’indennizzo.
4. Quando è Necessaria la RC Bici (Per Terzi)
L’Assicurazione Infortuni non sostituisce l’RC Bici. Se, a causa di una tua manovra sbagliata, investi un pedone o danneggi un’auto, sarai chiamato a risarcire il danno a terzi.
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RC Bici (Estensione RC Capofamiglia): La copertura per i danni causati dalla bicicletta o dal monopattino è generalmente inclusa (spesso gratuitamente) nell’RC Capofamiglia.
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Vantaggio: Avere l’RC Bici/Monopattino protegge il tuo patrimonio personale dal risarcimento a terzi, mentre la Polizza Infortuni protegge te stesso dal danno fisico. Sono due difese complementari.
Conclusioni
La Polizza Infortuni Personali è l’unica rete di sicurezza che copre il conducente di bicicletta o monopattino quando l’incidente è auto-causato e non c’è nessun altro da citare in giudizio. La sua importanza è massima per la copertura delle spese mediche e dell’Invalidità Permanente, indipendentemente dalla colpa. Affiancarla all’RC Capofamiglia per la copertura dei danni a terzi garantisce una protezione completa nel contesto della nuova mobilità sostenibile.
