Importanti Cambiamenti nel Settore delle Coperture Sanitarie con la Riforma del DL 232/2023
Con l’implementazione della riforma del DL 232/2023, il settore delle coperture sanitarie in Italia sta affrontando una serie di cambiamenti significativi.
Stato del Mercato Assicurativo nel 2022
Nel 2022, il mercato assicurativo delle coperture sanitarie ha registrato un totale di 651 milioni di euro in premi lordi contabilizzati. Questo rappresenta il 13% del totale del ramo 13 RC, che ammontava a 5.076 milioni di euro.
Declino delle Strutture Sanitarie Pubbliche
Rispetto al 2011, il volume dei premi ha mostrato una riduzione dell’11%, passando da 734 milioni di euro a 651 milioni di euro nel 2022. Le strutture sanitarie pubbliche hanno registrato una diminuzione ancora più significativa, con un calo del 46%, passando da 62% del totale dei premi assicurativi nel 2011 al 40% nel 2022, pari a 245 milioni di euro.
Crescita delle Strutture Sanitarie Private e del Personale Sanitario
Le strutture sanitarie private hanno visto una crescita costante dal 2017, con un aumento del 44% fino a raggiungere i 144 milioni di euro. Anche il personale sanitario ha registrato una crescita significativa, con un aumento del 54% dal 2011, arrivando a 261 milioni di euro. Questi dati indicano un trasferimento delle prestazioni dal settore pubblico a quello privato e una maggiore consapevolezza riguardo ai rischi e alla loro gestione.
Riduzione dei Sinistri Denunciati
Dal 2011, il numero dei sinistri denunciati si è ridotto del 45%, passando da quasi 29.000 a poco meno di 16.000 nel 2022. Le strutture sanitarie pubbliche hanno registrato una diminuzione del 72%, mentre le strutture private hanno visto una riduzione del 21%. Il personale sanitario ha visto una riduzione del 15% dei sinistri denunciati.
Costo Medio dei Sinistri
Il costo medio dei sinistri varia tra i 50.000 e i 60.000 euro, con valori superiori per le strutture sanitarie pubbliche e private. Il segmento del personale sanitario registra costi medi leggermente inferiori. Questo è tipico delle coperture con sinistri a lunga scadenza, noti come “Long tail”.
Andamento Negativo del Settore “MedMal“
Il settore della Medical Malpractice (MedMal) presenta un andamento negativo, con indici di loss ratio superiori o intorno al 100%. Questo è più marcato nel segmento delle strutture sanitarie pubbliche e private e nel personale sanitario. Nonostante un trend di miglioramento, non è sufficiente a garantire un combined ratio inferiore al 100%.
Impatto della Riforma DL 232/2023
La riforma del sistema risarcitorio in ambito sanitario, entrata in vigore il 16 marzo 2023, mira a introdurre modalità di gestione virtuosa del rischio e possibili riduzioni del costo complessivo dei sinistri. La normativa incoraggia l’accesso all’auto-assicurazione (Self Insurance Retention) per evitare gli oneri dei premi assicurativi.
Nuove Definizioni di Sinistro
La riforma introduce nuove definizioni di sinistro, formalizzando il regime di “claims made”. Un sinistro è ora definito come “formale richiesta scritta per il risarcimento dei danni subiti” o “la citazione come responsabile civile in un procedimento penale”. La normativa prevede anche che, in caso di più richieste di risarcimento derivanti dallo stesso evento, queste siano considerate sinistri distinti.
Azione Diretta e Copertura per le Strutture Sanitarie
Il danneggiato può ora rivolgersi direttamente alla compagnia assicurativa. La copertura per le strutture sanitarie include i danni causati da personale operante a qualsiasi titolo, comprese attività di formazione, sperimentazione e telemedicina. La copertura estende anche la responsabilità extracontrattuale degli esercenti la professione sanitaria.
Copertura per Esercenti Attività Libero Professionale
Per gli esercenti attività libero professionale, la copertura opera per danni colposamente cagionati a terzi, in adempimento di un’obbligazione contrattuale assunta direttamente con il paziente. In caso di responsabilità solidale, la copertura deve prevedere la copertura dell’intera responsabilità, con diritto di regresso verso i condebitori solidali.
Condizioni della Polizza Assicurativa
La polizza assicurativa è condizionata al completamento dell’obbligo formativo individuale dell’ultimo triennio in materia di formazione continua in medicina, con una copertura minima del 70%. Il mancato rispetto di questa norma può influire sulla copertura.
Sistema di Bonus Malus
Tutte le polizze devono prevedere un sistema di bonus malus, che varia in base alla presenza o meno di sinistri durante la durata contrattuale. Questo sistema tiene conto della tipologia e del numero di sinistri chiusi con accoglimento della richiesta.
Riduzione del Premio Assicurativo
Il premio assicurativo può essere ridotto in base alle azioni intraprese per la gestione del rischio e l’analisi sistemica degli incidenti. Le variazioni devono essere coerenti e proporzionate ai parametri adottati per la definizione del premio stesso.
Auto-Ritenzione per le Strutture Sanitarie
Le strutture sanitarie possono optare per l’auto-ritenzione, previa delibera motivata della capacità di sostenere il rischio senza ricorrere all’assicurazione. Devono creare un fondo rischi adeguato alla struttura, alle sue dimensioni e alle prestazioni erogate. In caso di esaurimento del fondo, è possibile stipulare una polizza assicurativa.
Norme Transitorie
Entro il 16 marzo 2026, gli assicuratori devono adeguare i contratti di assicurazione ai requisiti minimi del decreto e le strutture sanitarie devono adeguare le misure organizzative e finanziarie.
