L’incidente stradale è il timore di ogni automobilista, non solo per il danno immediato, ma per le ripercussioni sul costo della polizza negli anni a venire. Nel 2026, con un sistema assicurativo sempre più basato sui dati e sulla storia del conducente, capire come funziona il meccanismo del Bonus-Malus è fondamentale per evitare sorprese al momento del rinnovo.
In KTS Finance, facciamo chiarezza su cosa accade dopo una denuncia di sinistro con colpa e quali strumenti esistono per mitigare l’aumento del premio.
1. Il meccanismo del “Malus”: Lo scatto di classe
Il sistema Bonus-Malus è meritocratico: se guidi bene senza causare incidenti, la tua classe scende (migliora); se causi un sinistro, scatta il “Malus”.
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Il salto di due classi: In caso di responsabilità principale (colpa superiore al 50%), la tua classe di merito universale (CU) aumenta di due posizioni. Se sei in classe 1, passerai alla classe 3.
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L’impatto sul premio: Questo scatto non è solo un numero sull’attestato di rischio. Si traduce in un aumento della tariffa che può variare dal 20% al 100% a seconda della compagnia e della tua storia assicurativa precedente.
2. Colpa Esclusiva vs Colpa Concorsuale
Non tutti i sinistri pesano allo stesso modo sulla tua classe di merito. La distinzione è nel grado di responsabilità:
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Responsabilità Principale: Se la tua colpa è superiore al 50%, subisci lo scatto di due classi al rinnovo successivo.
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Responsabilità Concorsuale (50%): Se la colpa è paritaria, la tua classe di merito non cambia immediatamente. Tuttavia, il sinistro viene segnalato sul tuo attestato di rischio. Se nei 5 anni successivi accumuli altri sinistri con colpa parziale che superano cumulativamente il 50%, allora scatterà il Malus.
3. Come proteggersi: Il Bonus Protetto e l’Assistenza KTS
Esistono soluzioni contrattuali che permettono di “congelare” la propria classe anche in caso di errore alla guida.
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Clausola Bonus Protetto: È un’estensione che permette di conservare la classe di merito interna alla compagnia anche dopo il primo sinistro con colpa. È l’opzione ideale per chi è già in classi basse (1 o 2) e vuole evitare rincari improvvisi.
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Gestione del Sinistro: In KTS Finance aiutiamo i clienti a valutare se, in caso di piccoli urti con danni minimi, convenga rimborsare direttamente la controparte o la propria assicurazione (tramite la procedura di “riscatto del sinistro”) per evitare l’aumento della classe per i successivi 5 anni.
Domande Frequenti (FAQ)
Dopo quanti anni “scade” un sinistro con colpa sull’attestato di rischio?
Il sinistro rimane visibile nell’attestato di rischio per 5 anni. Durante questo periodo, inciderà sul calcolo del premio, anche se decidi di cambiare compagnia assicurativa.
Se cambio assicurazione dopo un sinistro, la mia classe torna bassa?
No. La classe di merito (CU) è universale e registrata in una banca dati nazionale gestita dall’IVASS. Ogni compagnia vedrà il tuo storico e applicherà la classe risultante dall’ultimo attestato di rischio.
Cos’è il “riscatto del sinistro” e quando conviene farlo?
Se il danno causato è di piccola entità (es. un urto in parcheggio), puoi decidere di rimborsare alla compagnia l’importo pagato al terzo danneggiato. Così facendo, il sinistro viene cancellato dal punto di vista del Malus e la tua classe di merito rimane invariata.
