Il Fenomeno Buy Now Pay Later (BNPL)
La diffusione del Buy Now Pay Later (BNPL), conosciuto in italiano come “acquista ora, paga dopo”, sta generando crescente preoccupazione. Si tratta di una forma di pagamento online che consente agli acquirenti di dividere il totale dell’acquisto in rate senza interessi finanziari.
Le Allarmanti Statistiche
All’inizio dell’anno, il Centre for Financial Capability nel Regno Unito ha lanciato un allarme riguardo al BNPL. Nel solo ultimo semestre del 2023, un quarto degli utilizzatori di questo sistema non è riuscito a ripagare i crediti, con la maggioranza di essi appartenente alla fascia di età under 35.
Profilo dei Clienti BNPL
Un recente sondaggio della Fed di New York ha evidenziato i profili dei clienti che utilizzano il BNPL. Si distinguono principalmente in due gruppi: quelli con una storia creditizia deteriorata e quelli con una storia finanziaria stabile, anche se l’analisi è stata focalizzata sul mercato americano.
Come Funziona il BNPL
Per i clienti che acquistano online, l’opzione BNPL consente di pagare solo una parte del prezzo totale all’acquisto e di rateizzare il saldo rimanente. Le rate successive vengono addebitate direttamente sul conto o sulla carta indicati.
Le rate sono generalmente prefissate in numero e importo (solitamente tre o quattro rate mensili), anche se talvolta è possibile selezionare un piano di rateizzazione. Questo servizio è gestito da un operatore che anticipa l’intero importo al venditore, ottenendo una commissione in cambio.
Utilizzo del BNPL da Parte dei Consumatori
Il sondaggio della Fed di New York ha rivelato che i soggetti finanziariamente fragili sono coloro che ricorrono più frequentemente al BNPL. Circa il 60% di loro ha utilizzato questo metodo di pagamento almeno cinque volte nell’ultimo anno, mentre il 68% degli utenti finanziariamente stabili l’ha utilizzato almeno due volte.
Diffusione del BNPL in Italia
Anche in Italia il BNPL sta vivendo una crescita significativa. Secondo i dati CRIF, tra il 2021 e il 2022 ha registrato tassi di crescita annuali del 35% e del 47%, superando il credito al consumo tradizionale.
La maggior parte delle richieste di BNPL in Italia riguarda importi inferiori a 500 euro, confermando che è principalmente utilizzato come metodo di pagamento. Oltre il 70% degli utilizzatori appartiene alle generazioni dei Millennials e della Generazione X.
Rischi Associati al BNPL
Pur non comportando interessi, il pagamento ritardato delle rate può generare interessi o commissioni di mora, aumentando il costo complessivo dell’acquisto. È fondamentale leggere attentamente i termini del servizio prima di optare per questa forma di pagamento, per evitare spiacevoli sorprese.
In conclusione, sebbene il BNPL possa essere utile per rateizzare acquisti importanti, è importante fare attenzione a non abusarne, soprattutto per gli acquisti di routine.
